Am ales un subiect sensibil, care dă bătăi de cap, pentru că în hăţişul existent pe piaţa creditelor este destul de dificil să-ţi mai dai seama de unde să începi şi unde să ajungi. Alegerea unui credit porneşte de la decizia de a face unul. De cele mai multe ori această decizie este una emoţională şi nu o spun doar eu, ci toţi specialiştii care au cercetat modalitatea în care alegem să facem acest pas în viaţa noastră.
Mai presus de toate criteriile la care te gândeşti gen dobândă, comisioane, valoarea ratei lunare, durata, garanţiile există criteriul suprem, şi anume recompensa imediată. Este un criteriu intern şi nu unul extern. Am dorit să precizez acest lucru încă de la începutul articolului pentru a scoate de pe firmament toate informaţiile care abundă, atât în mediul online, cât şi în mediul offline şi care te invită să alegi după criterii greşite.
Cum se întâmplă.
Din cauza lipsei de informaţii şi a educaţiei financiare se creează o lipsă de cunoaştere. Cu cât ştii mai mult, cu atât ştii mai puţin, dar cu cât ştii mai mult, poţi face mai mult. Poţi obţine mai mult. Poţi realiza mai mult.
Modul în care suntem programaţi din copilărie, apoi pe parcursul anilor de şcoală, iar apoi pe toată durata vieţii ne influenţează în mod direct alegerile. Ideea este că oricum întoarcem această problemă, alegerile pe care le facem sunt emoţionale. Vin dintr-un impuls lăuntric, din mintea noastră, apoi se concretizează prin emoţii şi cuvinte. Ultimul pas este să acţionăm şi să ne satisfacem dorinţele, de cele mai multe ori, în loc de necesităţi.
O educaţie financiară mai bună te poate ajuta să mai temperezi emoţiile şi chiar dacă nu le vei opri de tot, măcar vei face o alegere mai inteligentă. Beneficiul principal este că poţi salva bani, iar la o scară mai largă îţi poţi chiar salva viaţa financiară.
Am lămurit acest aspect.
Şi este momentul să mergem mai departe şi să vedem de ce ar fi util să ţii cont atunci când alegi un credit. După cum vezi, discutăm de cum alegi un credit, dar nu am precizat ce fel de credit. Primul lucru de care să ţii cont este destinaţia creditului.
„Care este lucrul pe care îl vei achiziţiona din credit?” Aceasta este întrebarea, iar răspunsul tău va determina şi tipul de credit către care să te îndrepţi.
Există mai multe tipuri, evident. Creditele de nevoie personale, aşa cum le spune şi numele sunt „personale” adică vizează bunuri şi accesorii de larg consum, electronice şi electrocasnice, precum şi altele de acest gen. Le mai găseşti şi prin magazine vândute direct de la comercianţi ca şi „credite direct în magazin”.
Dacă vrei bunuri mai multe şi mai scumpe sau dacă vrei să-ţi renovezi apartamentul este posibil să ai nevoie de o sumă mai mare de bani. Nu este neapărat să justifici ce vei face cu banii, dar aici intervin garanţiile. Pentru sume importante de bani, orice bancă îţi va cere garanţie ipotecă. Poţi garanta cu un imobil aflat în proprietatea ta sau dacă ai pe cineva binevoitor poate garanta cu un imobil pentru tine.
Dacă vrei să-ţi achiziţionezi un credit pentru achiziţia unei maşini, atunci acesta este un credit auto şi vei garanta chiar cu bunul achiziţionat din credit. La o scară mai mare, achiziţia unui apartament sau casă implică ipotecarea bunului achiziţionat, iar dacă garanţia nu este suficientă, atunci banca îţi poate solicita garanţii suplimentare (nu intru aici în detaliu de ce ar putea să nu îţi ajungă garanţia iniţială).
Cât este dobânda?
Iată o întrebare care apare pe buzele majorităţii celor care intră în jocul datoriilor. O mare greşeală care se face aici este aceea că auzi oamenii spunând „la banca X îmi dau cu 7% că au acum o promoţie, iar la banca Y este 10%” şi este posibil să crezi ce auzi, mai ales dacă vorbele vin de la un prieten de încredere.
ATENŢIE! Promoţiile sunt de multe ori înşelătoare, fiind chiar mai scumpe decât creditele oferite în mod standard de banca respectivă. Cum este posibil? Acest lucru se poate întâmpla pentru că marketingul bancar este unul foarte eficient, la care se adaugă lipsa educaţiei financiare şi a cunoştinţelor în acest domeniu.
Ideea este că nu trebuie să fii expert pentru a compara două lucruri. În primul rând, ar fi util să ţii cont că BAZA de comparaţie trebuie să fie aceeaşi. Nu poţi compara un credit în sumă de 10.000 de RON cu dobândă de 7% cu unul de aceeaşi sumă cu dobândă de 10% decât dacă toate celelalte condiţii sunt identice! Toate celelalte trebuie să fie identice!
Iluzia dobânzilor mici.
Am stabilit că pentru a alege ai nevoie de aceeaşi bază de comparaţie. Mai departe, te rog să fii atent la faptul că dobândă 7% + comision de administrare lunar de 0,3% nu este acelaşi lucru cu dobândă de 10% + comision de dosar de 100 de RON.
În primul caz, acel comision de administrare lunar face diferenţa, pentru că el se va aduna la suma pe care o vei plăti lunar şi va creşte costul total al împrumutului. În al doilea caz, comisionul de dosar se achită la început, iar comisionul de administrare lunară nu există.
Dacă am avea o bază identică de comparaţie, de exemplu ambele credite să fie pe o perioadă de 5 ani şi să nu existe niciun alt comision, atunci primul credit ar fi mult mai scump decât cel de al doilea. De aceea spun că mirajul dobânzilor mici îţi poate lua ochii, iar promoţiile nu sunt neapărat ieftine, ci sunt doar strategii de marketing.
Prea multe comisioane.
Da, aşa este. Sunt multe şi fac alegerea dificilă. Dacă nu cunoşti cât de cât ce înseamnă fiecare comision în parte este posibil să nu faci cea mai bună alegere pentru tine, la acel moment. Sugestia mea este să fii atent la denumirea acestora, pentru că este cel mai simplu şi mai direct aşa.
De exemplu, comision de administrare lunară înseamnă că acest comision va trebui să-l plăteşti în fiecare lună şi în general este calculat ca un procent din suma rămasă de dat înapoi.
La creditele pe termen lung, cum sunt cele pentru achiziţia de locuinţe de până la 30 de ani perioadă de rambursare, este posibil să vezi comision de administrare anual. Atunci reţine că la începutul fiecărui an de rambursare vei avea de achitat un comision exprimat de obicei ca procent din suma rămasă de dat la momentul respectiv.
Hai că începe să prindă contur, este? Acum, există comsioane de genul comision de risc. Acesta nu are în denumirea sa nici cuvântul „lunar”, nici „anual”. Te sfătuiesc să întrebi ofiţerul bancar care se ocupă de dosarul tău de credit ce este acesta, cum se calculează şi cum se plăteşte. Este dreptul tău, exercită-l.
Celelalte tipuri de comisioane de genul comision de acordare, comision de analiză dosar şi altele asemănătoare se plătesc în general la început. Pot fi incluse în credit sau nu. Te sfătuiesc să nu le incluzi în credit pentru că îţi alimentează suma principală de rambursat şi practic plăteşti dobânzi în plus pentru un comision pe care, cu puţin efort, îl poţi achita numerar.
Valuta şi durata sunt importante?
Bineînţeles! Fiecare aspect contează. La valută lucrurile sunt destul de aşezate momentan, faţă de ceea ce exista pe piaţă în urmă cu câţiva ani. Ideea de bază, pe care specialiştii o transmit ca o regulă este aceea că împrumutul pe care vrei să-l contractezi să fie în aceeaşi valută în care tu îţi câştigi veniturile.
Mai clar, dacă ai salariul plătit în RON, atunci ia un credit în RON. Nu este cu mult mai scump decât unul în valută plus că te scuteşte de diferenţele de curs valutar care pot apărea de-a lungul timpului. Ai văzut ce s-a întâmplat cu francul elveţian, un episod care pentru mulţi oameni reprezintă un coşmar din care nu îşi mai revin.
Durata este şi ea importantă, pentru că nu are sens să-ţi faci un credit pentru a pleca în vacanţă (adică cele două săptămâni de concediu, de obicei) şi să-l dai înapoi în rate pe 5 ani de zile. De fapt, este unul din acele tipuri de credit pe care să nu-l faci, el provenind exact din recompensarea imediată.
Nu are sens să plăteşti dobânzi şi comisioane pentru bani pe care îi cheltui în câteva zile. Haide să fim raţionali, să ne programăm din timp concediile, să urmărim ofertele de achiziţie din timp şi să profităm de acestea. În rest, strângem bani cash şi suntem liniştiţi, fără datorii suplimentare.
Îţi pot recomanda un credit de nevoi personale să-l faci pe o perioadă de 2-3 ani de zile, iar unul de achiziţie imobil să nu te duci cu durata mai mult de 15 ani de zile. Ştiu, îmi vei spune că altfel nu se poate şi de aceea ai făcut pe 30 de ani, rata este suportabilă şi chiar nu ai avut altă posibilitate. Înţeleg asta.
O întrebare utilă în acest caz ar fi „oare chiar nu mai pot sta cu chirie şi sunt atât de disperat să devin proprietar cu acte în regulă?” Cu voia ta, îţi transmit faptul că nu eşti proprietar până ce nu achiţi integral creditul cu toate costurile asociate acestuia, adică până la data de peste 30 de ani de acum înainte. Eşti pregătit să-ţi asumi acest lucru, cu toate riscurile asociate unei astfel de perioade? Eşti pregătit practic să-ţi amanetezi viitorul?
Am auzit de DAE. Este criteriul suprem de alegere?
Răspunsul este şi „da” şi „nu” din punctul meu de vedere. DAE, adică dobânda anuală efectivă exprimă creditul cu costurile incluse, cum se spune. Sunt sigur că deja ai auzit de DAE, fiind obligatoriu de afişat şi de spus peste tot. Rolul DAE este informativ şi permite o comparaţie corectă a ofertelor pe care tu le iei în calcul, sub formă procentuală.
Există o mică dispută între DAE şi costul total al împrumutului ca şi criterii finale de decizie în alegerea unui credit. Unii consideră că dacă ne luăm după costul total al împrumutului nu este un criteriu mai bun decât DAE, pentru că acesta nu ţine cont de faptul că valoarea banilor în timp este diferită, de obicei mergând spre devalorizare.
DAE ţine cont de acest aspect conform specialiştilor. Cu toate acestea, mai există un aspect de care nu ţine cont mai nimeni, şi anume comisioanele asociate contului curent. La orice bancă unde faci un credit, acesta operează printr-un cont curent, care are şi el costurile lui, unele mai mici, altele mai mari. Iată un aspect la care majoritatea oamenilor nu se gândesc atunci când aleg banca cu care să lucreze, indiferent că va implica o relaţie de creditare sau nu.
Alege inteligent.
În final, este nevoie să investeşti în educaţia ta financiară, să te informezi foarte bine, să capeţi cunoştinţe din ce în ce mai avansate şi, nu în ultimul rând, să pui toate întrebările care îţi trec prin cap atunci când discuţi cu un ofiţer bancar. Te rog citeşte contractele înainte să semnezi ceva, chiar cere un exemplar din faza de simulare, face parte tot din faza de informare şi de pregătire.
„Daniel, tu cum alegi un credit?” Eu aş alege 5 oferte de piaţă pentru a le compara. De ce? Pentru că am de unde alege şi cu cât ofertele sunt mai multe, cu atât înseamnă că există o competiţie puternică pe piaţă şi noi, din postura de clienţi, avem de câştigat la acest capitol. Mai presus de toate, apelează la ofiţerul bancar cu care discuţi, pentru că în mod normal ar trebui să poată să-ţi răspundă la toate întrebările. Dacă nu ai încredere, atunci apelează la un specialist, la cineva în care ai încredere şi care te poate ghida. Un mentor te poate ajuta să-ţi salvezi banii. Să-ţi fie de folos!
—
