Ieri am intrat în câteva aspecte legate de modul cum alegi un credit. Pentru că acest subiect este unul mai mare decât ar părea la prima vedere, am decis să las pentru astăzi lucruri despre care nu am vorbit în articolul precedent.
Decizia de a proceda astfel a fost pentru a nu te obosi cu prea multe informaţii dintr-o dată. Creierul nostru învaţă pas cu pas şi prin repetiţie, aşa că hai să-i dăm informaţia în acest mod. Am discutat despre dobânzi, valuta în care să te împrumuţi, dobânda anuală efectivă, costul total al împrumutului, la ce să fii atent şi de ce este bine să alegi mai multe oferte.
Concluzia zilei a fost să alegi inteligent, pentru că undeva în interiorul tău, la nivel subconştient, alegerile sunt pur emoţionale. Am intrat mai pe larg în ceea ce înseamnă acest lucru şi am spus că recompensa imediată este de fapt criteriul primar de alegere a unui credit, dar nu numai.
Fixă sau variabilă?
Facem ce facem şi revenim la dobândă. Asta înseamnă că îi acordăm atenţia cuvenită şi într-un mod obiectiv. Există opţiunea de a alege, pentru anumite produse de creditare, între dobânda fixă şi cea variabilă. Fiecare dintre acestea are avantaje şi dezavantaje.
Dacă ar fi să alegi între un credit cu o durată de 10 ani cu dobândă fixă de 8% pe an sau dobândă variabilă ROBOR 3M + 6% pe an, ce ai alege? Poate fi dificil de spus din prima.
În primul rând, ar fi util să cunoşti ce este ROBOR-ul, ce valoare are acesta, cum a fluctuat până acum şi care sunt aşteptările pentru perioada următoare. Aceasta este o cotaţie care se schimbă
zilnic şi reprezintă dobânda la care băncile prezente la noi în ţară se împrumută între ele, exprimată ca o medie.
Pentru tine, ca şi client nu se schimbă zilnic, ci o dată la câteva luni, în funcţie de tipul de credit pe care îl ai. Pentru informaţii detaliate îţi recomand să vorbeşti cu omul tău de la bancă sau poţi scruta internetul, găseşti tot ce ai nevoie. De asemenea, dacă iei un credit pe termen lung sau foarte lung, ceea ce eu numesc peste 10 ani de zile, este bine să faci diverse simulări împreună cu ofiţerul bancar.
Dacă ne uităm zilele astea pe valoarea cotaţiei vei observa că este undeva în jur de 1,5%, ceea ce înseamnă în exemplul de mai sus, că dobânda pe care o plăteşti este în jur de 7,5%. Aşadar, dacă alegi dobânda variabilă și pe piaţă vin perioade de criză sau mai dificile din punct de vedere financiar, poţi beneficia de acest aspect pentru că ROBOR-ul va scădea cu siguranţă.
Poate ajunge la Zero? Dacă te uiţi la exemplul EURIBOR-ului la 3 luni, vei vedea că se poate. Acesta este avantajul dobânzii variabile, pentru că pe perioade îndelungate se pot întâmpla multe lucruri.
Cum este cu dobânda fixă? Ai un procent de 8% pe an, ceea ce ar fi o alegere destul de bună. Fix înseamnă că nu se schimbă, aşa că indiferent ce se întâmplă pe piaţă eşti cumva protejat. Dacă economia creşte, o ia în sus cum s-ar spune, tu este posibil să fii avantajat.
De exemplu, dacă ROBOR 3M revine la un procent de 4-5%, atunci dobânda variabilă totală ar fi undeva de 10-11%, în timp ce tu plăteşti 8% pe an. Invers, este posibil să nu beneficiezi de scăderea pieţei şi să plăteşti mai mult.
Indiferent de varianta pe care doreşti să mergi, îţi recomand cu căldură să discuţi cu reprezentantul bancar, dacă crezi că te poate ajuta să te decizi în mod corect, dacă nu apelează la un profesionist, la o persoană care vede mai bine privirea de ansamblu.
Unde să mă opresc?
Mulţi oameni veneau la mine la birou şi îmi cereau o simulare. Întrebarea lor venea absolut inevitabil: „Cât mă pot împrumuta fără garanţii şi pe o perioadă cât mai mare, astfel încât rata lunară să fie suportabilă?” Îţi dau şi un exemplu, pentru că ţin minte că la momentul respectiv puteam să dăm suma de 10.000 de EURO echivalent în RON, pe o perioadă de maxim 10 ani sau cum spuneam noi, pe 120 de luni.
După ce efectuam simularea şi spuneam „Da”, ei bine în majoritatea cazurilor oamenii spuneau: „Ce acte îmi trebuie?” Adică, trecerea la acţiune. Au fost şi câteva persoane de-a lungul timpului, care mi-au transmis faptul că nu au nevoie de o sumă atât de mare. Ceilalţi au fost pe principiul – „dacă tot mă încadrez, atunci să fie primit!”
Recompensa imediată, mirajul ratelor suportabile, marketingul bancar, targeturile oamenilor de vânzări, precum şi lipsa educaţiei financiare au permis ca în mintea omului să se strecoare ideea că merge şi aşa. Au greşit? Majoritatea, da.
Este momentul să spunem lucrurilor pe nume, nu că până acum nu le-aş fi spus, dar în acest aspect aş dori să fiu extrem de direct şi să-ţi spun următorul lucru – dacă te poţi împrumuta la limita maximă, pe perioada maximă, cu o rată aparent suportabilă, în 99% din cazuri este o decizie greşită, iresponsabilă, iraţională şi care conduce către afundarea adâncă într-un joc al datoriilor din care este posibil să nu ieși prea uşor.
Multor oameni, venitul le-a permis să procedeze astfel. Băncile au putut lua în calcul un grad de îndatorare de până la 60% din venitul omului. Şi i-au şi „ajutat” pe oameni să facă asta. Nu le-a păsat, dar nici oamenii nu au ştiut la ce se înhamă şi au picat în capcană.
Acum plătesc de le sar ochii, o fac din greu, muncesc pentru bani, au familii de întreţinut, copii de crescut, viaţa poate fi dificilă, situaţia economică nu este una prea grozavă şi nici perspectivele imediat următoare nu arată soare pe strada multora.
Nu aruncăm vina nici într-o parte, nici în cealaltă. Doar am constatat ce s-a întâmplat efectiv. Este momentul să fim obiectivi şi să constatăm că de fapt orice alegere pe care o facem este a noastră, iar dacă ajungem în situaţia să apelăm la un credit, atunci ceva este în neregulă cu viaţa noastră financiară.
Eu aş dori să-ţi recomand să nu te împrumuţi la un nivel mai mare de 30% din venitul tău, adică rata pe care o plăteşti lună de lună să nu depăşească 30% din salariul tău net. Orice trece de acest procent este o expunere suplimentară la risc pentru tine și pentru familia ta.
De unde ştii că peste 3 zile firma la care lucrezi nu va intra în insolvenţă? De unde ştii că vei lucra mereu la această firmă şi nu vei ajunge la alta unde salariul tău va fi mai mic? Ce se întâmplă în cazul în care tu sau soţul/soţia vă pierdeţi locul de muncă? Ce se întâmplă dacă unul din voi decedaţi pe parcursul împrumutului? Ce se întâmplă dacă eşti proprietarul firmei şi afacerile nu mai merg? Crezi că ţie nu ţi se poate întâmpla?
Toate acestea sunt riscuri la care este posibil să nu te gândeşti, pentru că eşti atât de impulsionat să acţionezi şi să te recompensezi imediat, încât nu mai vezi bine, iar decizia pe care o vei lua este posibil să nu fie cea mai bună.
Întrebarea magică pe care să ţi-o adresezi este următoarea: „Sunt pus în faţa satisfacerii unei dorinţe sau este o necesitate?” Orice alegere pe care o facem înclină talerul balanţei în aceste direcţții. Nu spun să nu-ţi satisfaci anumite dorinţe, pentru că este posibil altfel să pici în panta cealaltă şi să le reprimi, iar reprimarea duce la acumulare, suferinţă, frustrare, stres, lipsă de bucurie de viaţă, până la urmă.
În schimb, cu puţină cercetare, informare, pregătire, educaţie, cunoaştere care să te ajute şi să te sprijine în luarea deciziei este posibil să salvezi bani, să păstrezi mai mulţi bani din banii pe care îi câştigi, să ai o situaţie financiară mai sigură, mai bună, mai sănătoasă.
Deciziile tale, banii tăi, sănătatea ta, viaţa ta. Nu sunt vorbe mari, este vorba doar de puţină atenţie, concentrare, efort şi bun simţ, atât faţă de tine însuţi, cât şi faţă de relaţia cu banii din viaţa ta. Alege inteligent!
—
