Spuneam în articolul anterior că este important să nu te opreşti din a dori să faci mai mulţi bani şi continui ideea de acolo. Banii pe care îi câştigi pot fi organizaţi, nu imediat evident, astfel încât să începi să obţii excedent.
Sau, dacă vrei să spunem altfel, să începi să rămâi cu bani pe banii pe care îi câştigi. Cred că ţii minte de când am spus că este momentul să începi să te plăteşti pe tine mai întâi. Aşa începi să ai bani puşi deoparte. Acum intrăm mai adânc în problemă şi săpăm şi după alţi bani.
Lucrurile încep să se lege, după cum observi, şi ajungem la ceea ce se cheamă buget. Dacă tot te-am pus să-ţi urmăreşti cheltuielile timp de 3 luni de zile, este momentul să mergem şi la planificarea, nu doar a lor, ci şi a veniturilor. Bugetul este un plan financiar personal, pe care te invit să-l respecţi, odată ce l-ai întocmit.
Planul te va scoate din situaţia în care te afli.
Aş dori să înţelegi că un plan nu înseamnă doar să monitorizezi şi atât. Înseamnă să ajustezi, să iei dintr-un loc, să pui în altul, să opreşti scurgerea acolo unde ai alocat prea mult, solicită o atenţie mărită. De aceea, am sugerat mai întâi să ai o perioadă de observare de minim 3 luni. De acolo te poţi apuca de planuri şi de execuţie a acestora.
În aceeaşi direcţie a sosit clipa în care intră în scenă doi termeni, de care probabil ai auzit prin mass media, presă sau în mediul online. Tadaaaa: deficitul bugetar şi excedentul bugetar! Păi ce, numai guvernele să aibă?
Cei mai mulţi oameni au deficit bugetar.
Este foarte simplu să cheltui bani, fără să ţii cont, fără să te gândeşti la consecinţe, îi scapi printre degete şi astfel ajungi la ceea ce se numeşte deficit bugetar. Adică, în termeni mai simpli, cheltui mai mult decât câştigi.
Am spus să urmăreşti să-ţi creşti veniturile. De ce crezi oare că am spus asta? Pentru că, atunci când se înregistrează deficit bugetar, majoritatea oamenilor, fie că vorbim la nivel de individ, fie că vorbim la nivel de companii fac un lucru care le este la îndemână. Care să fie oare? Ei bine, reduc cheltuielile. Ce ar trebui să facă? Ai ghicit! Să-şi crească veniturile!
Din păcate, această alegere este văzută destul de puţin şi asta din cauza unui nivel scăzut al inteligenţei financiare din piaţă. Asta s-a întâmplat cu majoritatea firmelor atunci când a venit criza economică.
S-au apucat să reducă cheltuielile, mai precis să dea oameni afară. Mulţi. Nici nu au stat pe gânduri. Nu a mai contat că erau cu vechime, cât de pregătiţi erau, cât de mulţi bani investiseră în traininguri pentru angajaţi. Totul a dispărut într-o clipă, ceea ce a fost nu mai conta la nimic. „Timpurile disperate cer măsuri disperate”, spunea un prieten de-al meu.
„Timpurile disperate scot la iveală adevăratul leadership şi inteligenţă financiară.”, aş adăuga eu. Am auzit des că nu se mai fac traininguri pentru angajaţi pentru că nu există fonduri în acest sens. Au fost tăiate. Ei bine, exact în aceste momente este ultra indicat să investeşti în traininguri pentru angajaţi, dar lipsa educaţiei financiare şi deciziile eronate de management îşi vor spune cuvântul. Piaţa nu iartă.
La fel este şi cu bugetul tău personal.
Cheltui mai mult decât câştigi şi o faci în mod frecvent?! Atunci este foarte probabil să te afunzi în datorii din ce în ce mai mari şi vei ajunge, sper că nu, în colaps financiar. De ce? Simplu! Nu vei mai avea bani să-ţi plăteşti datoriile, ce să mai spunem să mai şi trăieşti.
Într-un alt articol anterior spuneam că există prădători financiari. Aceştia îţi iau banii înainte ca tu să-i poţi administra. Dacă eşti în postura de salariat este mai mult decât evident că nu poţi controla de exemplul ce taxe îţi ia statul pe venitul tău. Firma la care lucrezi trebuie să le plătească, iar la tine ajunge salariul net. DA! Statul este primul prădător financiar, despre care nu am vorbit în acel articol şi văd că nici nu v-aţi gândit la el. Mai vine şi banca care crede că banii tăi sunt banii lor şi lucrurile se desfăşoară la liber, chiar sub nasul tău.
Aşa arată fluxurile care conduc la deficit bugetar. Nu ai control asupra cheltuielilor, iar ceea ce ai pe coloana de pasive îţi creşte practic coloana cheltuielilor şi scoate încontinuu bani din buzunarul tău. Te împinge către situaţia de datornic.
A venit rândul să vorbim şi despre excedentul bugetar. El este definit ca un plus de venituri în raport cu cheltuielile. Interesant, pentru că, dacă înregistrezi excedent, atunci ai posibilităţi de a face lucrurile altfel.
Dacă obţii excedentul doar prin reducerea cheltuielilor este un prim pas, dar nu este cel mai bun. Aşa cum spuneam mai devreme, concentrarea merge pe creşterea veniturilor sau a surselor de venit. Să umbli doar la cheltuieli înseamnă, cel mai adesea, să trăieşti sub posibilităţile tale, iar asta nu îmi doresc nici eu şi cred că nici tu.
Prioritatea numărul unu este să faci mai mulţi bani. Este necesar să vezi cum se mişcă fluxurile şi în acest caz şi să îţi îndrepţi acţiunile către creşterea veniturilor. Dacă ai excedent bugetar, spuneam că ai şi posibilităţi:
- să-ţi achiţi datoriile
- să creşti cheltuielile
- să faci investiţii
Dacă te îndrepţi mai mult către creşterea cheltuielilor, degeaba ai excedent, pentru că vei râmâne fără bani de investiţii sau ele vor fi foarte mici. Cheltuieli mai mari vor conduce la datorii mai mari şi este posibil să nu mai înregistrezi excedent în viitorul apropiat. Nu este mare distanţa, aşa că Atenţie!
Excedentul bugetar este o cheltuială.
Este unul din cele mai importante principii pe care le-am învăţat de când studiez finanţe personale. Învăţămintele acestea le dau mai departe şi „creditul” pentru unele dintre acestea merge către Robert Kyiosaki, care le explică atât de uşor în cărţile sale.
Ca să produci excedent bugetar, ai nevoie să „cheltui” astfel:
Acesta este un exemplu direct de acţiune a ceea ce se numeşte să te plăteşti mai întâi pe tine însuţi. Majoritatea dintre voi ştiu că prioritatea ar trebui să fie economisirea, plata impozitelor şi să investească. Problema o ştim cu toţii: după ce banii se duc pe cheltuieli, nu mai rămân bani pentru lucrurile tocmai spuse. Oamenii fac exact invers, prioritatea care ar trebui să fie numărul 1 este pentru ei, ultima. Să spun şi altfel: pentru majoritatea oamenilor să se plătească pe ei înşişi este ultima prioritate!
Schimbă obiceiurile privitoare la cum îţi aloci banii.
Să presupunem că economiile, impozitele şi investiţiile nu vor deveni prioritatea numărul unu peste noapte, pentru că ar fi absurd. Dar măcar numărul doi? „Daniel, uşor de zis, greu de făcut!”. „De acord, dar ai spus că vrei să înveţi finanţe personale, vrei să treci la nivelul următor, vrei să-ţi schimbi situaţia financiară, vrei să scapi de datorii! Să continui? Credeai că va fi simplu şi uşor?!”
Hai să luăm în exemplu. Să presupunem că ai un venit net de 2.000 de RON şi cheltuieli lunare de 2.500 de RON. Dacă îţi spun să iei 300 de RON ca să cumperi active, adică să rămâi cu 1.700 de RON cum este? Ai 1.700 de RON din care va trebui să plăteşti 2.500 de RON!
Nu am înnebunit. Asta înseamnă să fii forţat să produci mai mulţi bani! Îmi place la nebunie jocul ăsta, este incitant. „Mai întâi mă plătesc pe mine, investesc în proiectele mele personale (indiferent ce înseamnă ele), planific mai bine ce şi cum cheltui şi las mai la urmă statul şi alţi prădători financiari.” Exact! Ai înţeles perfect!
Ce fac mai departe?
Este timpul să simţi ce înseamnă să fii strâns cu uşa. Pe unii dacă nu-i plăteşti la timp se vor sesiza din oficiu şi vor începe să facă presiuni asupra ta. Sunt sigur de asta, fie că vorbim de bănci sau administratorul blocului, care te arată cu degetul că nu ţi-ai plătit întreţinerea. Aşa şi? Te dă afară mâine?! Sigur că nu. Spune-i că luna asta ai investit nişte bani în active şi închide-i gura. Dacă este interesat să afle mai multe, trimite-l aici să citească 🙂
Mai departe, tocmai ţi-am spus, dar dacă citeşti în viteză s-ar putea să nu obervi: achiziţionezi active pentru că mai târziu acestea îţi vor plăti pasivele! De exemplu, cheltuieşti bani pentru a-ţi sprijini şi ridica afacerea proprie, asta va conduce la venituri mai mari şi astfel vei avea bani să-ţi plăteşti şi întreţinerea la zi fără să te doară capul.
Achiziţionând active, te plăteşti mai întâi pe tine însuţi. Cu banii rezultaţi din active poţi face apoi achiziţii de pasive importante, aşa cum sunt casele, maşinile, obiectele de lux, bijuteriile şi altele. Alocarea banilor este un proces important, dificil, mai ales la început şi, de asemenea, este obiceiul pe care oamenii cu venituri crescute îl practică şi caută să-l îmbunătăţească permanent.
Este posibil să nu vezi acum cum ai putea face şi tu să faci paşi în acea direcţie. Sper să te ajute informaţiile de mai sus şi să începi să-ţi dezvolţi obiceiuri diferite şi o ordine diferită în modul cum îţi aloci banii tăi. Ţine minte: totul începe cu tine, nu cu cei care abia aşteaptă să se înfigă în veniturile tale. Spor!
—
