Încă de când am luat decizia de a produce această serie de articole pe tema finanţelor personale, m-am gândit cu ce să încep. Sunt multe lucruri de spus şi fiecare este important în felul lui, cu aspectele specifice fiecăruia. Nu a trecut mult timp şi, în urma unei discuţii pe care am avut-o cu un prieten, am găsit şi primul subiect despre care voi detalia mai jos.
Sunt 30 de zile intense, 30 de articole, câte unul în fiecare zi. Îmi pun la dispoziţie cunoştinţele şi îmi propun să le transmit către tine într-un mod simplu, util şi aplicabil imediat. Am pregătit pentru tine această serie epică de articole care vor conduce către lansarea Cărţii mele „Salvează-ţi Banii”, pe data de 8 octombrie 2015.
Iată câteva dintre subiectele sau ideile la care să te aştepţi în zilele care vor urma:
- idei pentru a economisi bani
- cum îmi gestionez veniturile
- stabilirea unui obiectiv financiar
- diferenţa dintre un activ şi un pasiv
- multe altele
Cum să îţi faci timp să înveţi despre finanţe personale?
Unul dintre cele mai dificile lucruri de făcut, atunci când vrei să înveţi ceva nou este găsirea timpului necesar. Mai ales, dacă este despre dezvoltarea abilităţilor tale personale într-un domeniu pe care nu-l cunoşti, dar care este esenţial pentru viaţa ta de zi cu zi. Îţi doreşti să găseşti timpul necesar pentru a învăţa cum să ai mai mulţi bani pe banii pe care îi câştigi şi cred cu tărie că poţi face asta.
Nu este necesar să devii un expert în acest sens, ci doar să te organizezi şi să aloci timp pentru a cunoaşte mai mult, a fi mai bine informat şi a avea o relaţie mai bună cu banii tăi. Nu este nevoie să mergi la nicio şcoală, nu ai nevoie de hârtii sau diplome inutile. Cea mai preţioasă şi utilă resursă pe care o poţi folosi este timpul, aşa că te vei organiza pentru a face acest lucru.
Există un început pentru orice.
După cum îţi spuneam la începutul articolului, subiectul zilei de astăzi a venit pe neaşteptate, în urma unei discuţii purtate pe stradă, în timp ce mă îndreptam, împreună cu un prieten, către o casă de schimb valutar. Ai ghicit – vorbim despre cursul valutar şi cum putem să facem să obţinem cât mai mulţi, respectiv să pierdem cât mai puţini bani din diferenţele de curs valutar.
Ce se întâmplă cu cursul de schimb, creşte sau scade?
În cel mai simplu mod posibil cursul de schimb reprezintă o cotaţie care stabileşte raportul dintre valutele sau monedele a două ţări. El este influenţat de mulţi factori precum situaţia economică internă, gradul de îndatorare al ţării, politica monetară, nivelul exporturilor şi al importurilor, riscul de ţară, ce se întâmplă la nivel global etc. Nu insist asupra acestor factori.
De asemenea, există mai multe tipuri de curs de schimb, precum cursul oficial şi cursul de piaţă. Cel oficial este stabilit de BNR în funcţie de cererea şi oferta de valute pe piaţă, este afişat după ora 13.00 a fiecărei zile şi este valabil până în ziua următoare la aceeaşi oră. Cursul pieţei variază pe parcursul zilei în funcţie de ce se întâmplă pe piaţa valutară şi în funcţie de cât de tranzacţionate sunt anumite valute.
Bănuiesc că ai avut de-a face până acum cu cel puţin o operaţiune de schimb valutar, fie că ai plecat în concediu şi ai avut nevoie de valuta respectivă, fie că prin natura activităţii tale încasezi bani în valută străină, fie că ai făcut poate o plată online în afara ţării.
Ai observat, probabil, că la orice punct de schimb valutar, fie că vorbim de o casă de schimb valutar, fie că vorbim de casieria unei bănci, există întotdeauna două cursuri afişate, pe care le vom denumi simplu:
- cursul mic şi
- cursul mare.
Am ales aceste denumiri pentru că sunt populare şi pe înţelesul tuturor. Atunci când eşti în posesia a, de exemplu 100 de EURO, şi vrei să-i schimbi în RON, te vei duce să te uiţi întotdeauna la cursul mic. Invers, când vrei să cumperi 100 de EUR, te vei uita întotdeauna la cursul mare.
Am observat că oamenii caută mereu cele mai bune cotaţii, ceea ce este şi normal până la urmă. Dar am mai observat ceva mai subtil: nu ştiu când este momentul potrivit să vândă ori să cumpere şi, astfel, ratează posibilitatea de a obţine mai mulţi bani pe banii pe care îi au deja sau să piardă mai puţini bani, pe cei pe care nu îi au încă.
Cât de importantă este observarea şi aşteptarea?
Contextul în care răspund la această întrebare este acela că mulţi oameni acţionează pe principiul acţiunii imediate, a recompensei imediate şi nu stau pe gânduri, pentru că preferă calea mai rapidă şi mai uşoară. Cei care mai întâi observă, aşteaptă şi iau decizia de a acţiona într-un mod mai inteligent vor avea întotdeauna de câştigat, atât bani, cât şi timp.
Mulţi oameni au accesat prin intermediul băncilor credite în valută. În acelaşi timp, majoritatea covârşitoare îşi câştigă veniturile în RON. Acest fapt a condus la expunerea directă în faţa diferenţelor de curs valutar (nu cu mult timp în urmă, ştim ce s-a întâmplat cu evoluţia cursului de schimb RON vs CHF).
Dezechilibrul generat a pus pe oamenii pe drumuri, la propriu, din oficiu de schimb în oficiu de schimb, pentru a căuta un curs valutar mai bun. Cel puţin la început, pentru că mulţi au renunţat la acest obicei şi cumpără valuta necesară plăţii ratei, fără să ţină cont de evoluţia cursului de schimb.
Acum vine întrebarea: cât timp să observ sau cât timp să aştept?
În primul rând, ai de făcut un lucru – nu mai cumpăra sau vinde valuta doar acţionând din impuls şi pentru că nu ai chef să stai să urmăreşti cursul!
Dacă eşti conectat la internet este foarte simplu să urmăreşti evoluţia în timp. Ia-ţi ca reper banca la care ai creditul şi două case de schimb valutar care au site sau care sunt aproape de locuinţa ta, pentru a fi uşor de urmărit. Timp de 7 zile observă şi notează-ţi ce se întâmplă. Astfel, te vei obişnui cu observarea continuă, pentru că acolo este cheia în a deveni mai bun.
În al doilea rând, este momentul să afli cum îţi dai seama dacă cursul de schimb va creşte sau va scădea, chiar înainte de a avea noua cotaţie BNR din ziua respectivă. Te rog să ţii cont că acea cotaţie oficială are rol orientativ şi nu de obligativitate, pentru că tu vei schimba întotdeauna la cursul din piaţă.
Acum, haide să luăm un exemplu şi să presupunem că vrei să cumperi 100 de EUR. Este ora 10 dimineaţa şi te duci la casa de schimb valutar de lângă locuinţa ta şi vezi următoarele cotaţii:
- curs oficial 1 EUR = 4,5 RON
- curs vânzare 1 EUR = 4,1 RON
- curs cumpărare 1 EUR = 4,6 RON
Ce faci: cumperi sau mai aştepţi? Este un moment bun de cumpărare? Încotro se îndreaptă piaţa?
Dacă ai nevoie de bani chiar în acel moment, aş spune că eşti un norocos, pentru că diferenţa între cursul oficial de 4,5 RON şi cel de cumpărare de 4,6 RON este mică şi practic cumperi valută la un curs avantajos, adică pierzi puţini bani.
De ce este cursul de vânzare atât de aproape de cursul oficial? Este posibil să mai scadă?
Răspunsul este că, în urma evoluţiei pieţei valutare interne, dar şi a ceea ce se întâmplă la nivel internaţional, leul se apreciază faţă de EUR şi câştigă teren. Da, este posibil să mai scadă, chiar şi sub cotaţia oficială dacă lucrurile pe piaţă sunt mai amplificate. Iată o exemplificare grafică pentru a fi mai uşor de vizualizat.
Urmăreşte intervalul. Dacă prima bară, s-o numim aşa, se duce spre stânga, atunci cursul este în scădere. Este în regulă să cumperi acum, dacă nu mai poţi aştepta deloc, dar recomandat este să mai aştepţi şi să vezi dacă scăderea continuă şi cât de mult continuă.
Dacă urmăreşti evoluţia pieţei pe mai multe zile şi eşti la curent cu ceea ce se întâmplă, atunci vei avea o imagine mai bună de ansamblu. Dacă intervalul se deplasează spre dreapta, atunci cursul de schimb creşte şi vei obţine, dacă mai aştepţi, mai mulţi bani pe banii tăi.
Dacă am sume mari de valută, de exemplul de ordinul zecilor de mii de EUR, pot să-mi diminuez riscul? Există şi alte metode?
Răspunsul este de două ori „Da”. Există ceea ce se cheamă operaţiune de tip „FORWARD”. Adică, în termeni mai simpli – îmi pot stabili din momentul prezent cursul de schimb pe care îl voi avea pentru ziua în care voi face operaţiunea de schimb valutar.
Mai concret – dacă am 50.000 de EUR, pe care vreau să-i schimb pe data de 8 octombrie 2015, pot primi o cotaţie, pot face un deal şi să am asigurat un curs de 4,4 RON, bătut în cuie chiar de astăzi. Cu o bancă poţi face o astfel de operaţiune, de înţelegere, obligaţia ta fiind ca, în data de 8 octombrie 2015, să ai banii în cont, deoarece operaţiunea se va face automat.
În acest fel, îţi poţi diminua riscul de schimb valutar, asigurându-ţi de pe acum un nivel prestabilit al cursului de schimb. Cu toate acestea, evoluţia pieţei poate fi şi una defavorabilă şi în ziua respectivă cursul pieţei să fie de 4,5, dar tu eşti obligat să schimbi conform înţelegerii la 4,4. Nimeni şi nimic nu poate garanta în mod cert evoluţia pieţei, dar pe termen lung astfel de operaţiuni pot fi benefice, pentru că aduc un grad mai mare de siguranţă.
Ce este de făcut?
Acum ai aflat cum poţi anticipa, într-un mod simplu, evoluţia cursului de schimb, astfel încât să poţi beneficia de aceasta în avantajul tău. De asemenea, ai aflat că, din nou, „graba strică treaba”.
Mai rămâne un lucru de făcut, iar tu deja ştii că este necesar şi util: să-ţi acorzi timp pentru practică, astfel vei deveni din ce în ce mai bun şi mai atent cu timpul şi cu banii tăi.
—
