Este o melodie care îmi vine acum în minte şi care spune ceva de faptul că aş avea bani de dat şi că aş avea datorii la stat şi tot din câte îmi aduc aminte a fost o melodie bine primită pe piaţa din România pentru că mulţi s-au regăsit în acele versuri.
În acelaşi timp, aceasta este o melodie care introduce în mintea celui care se lasă purtat de acordurile muzicale faptul că este dator. Şi mai presus de atât că are bani de dat şi nu poate face nimic în privinţa asta… în afară de a cânta banala melodie.
Nu, nu mi-am propus să critic în vreun fel actul muzical, ci doar să atrag atenţia asupra versurilor nepotrivite şi care mă conduc la subiectul articolului de astăzi, adică datoriile şi ramificaţiile acestora.
Vreau să scap de datorii.
Am tot auzit aceste vorbe şi de fiecare dată am întrebat: „Despre ce datorii vorbeşti?” Răspunsurile au fost diverse, de genul „lumina, banca, întreţinerea, apa etc.” Oameni buni acestea nu sunt datorii la modul la care vor alţii să gândiţi. Acestea sunt ceea ce se cheamă datorii curente. În fiecare lună ai de plătit pentru aceste servicii de care beneficiezi. În cazul în care nu plăteşti se acumulează penalităţi şi acelea sunt de fapt datoriile (restante)! Hai să nu mai confundăm datoriile curente sau cheltuielile curente cu ceea ce înseamnă efectiv să ai o datorie.
Toată lumea vrea să scape de datorii şi cu toate acestea puţini sunt cei care fac ceva şi acţionează în această direcţie. Postura de victimă este mult mai uşor de abordat, de genul „oricum la noi nu se poate, fără bani nu faci nimic, fără bani eşti un nimic, trebuie să te bagi în datorii pentru că altfel cum să-ţi mai cumperi şi tu câte ceva etc”.
Ştii ceva! M-am săturat să tot aud clişeele astea de om învins, de om slab care îl ia pe „NU” în braţe şi care aşteaptă să pice ceva din cer!
Probabil observi că tonul acestui articol este unul puţin mai dur şi chiar aşa şi este. Hai să-ţi explic, pentru că vorbim de datorii. Există 2 tipuri: datorii bune şi rele. Şi acum, ca să fiu foarte direct, îţi dau şi ceea ce se cheamă definiţie, aşa dintr-un alt unghi nu cum scrie la dex.
Datorie Rea – este acea datorie care apasă din punct de vedere financiar şi nu numai, chiar acum pe umerii tăi şi este acea datorie care te face din ce în ce mai sărac.
Datorie Bună – este acea datorie care îţi aduce mai mulţi bani decât te-a costat.
Ca să apăs unde doare, să vedem şi câteva exemple de datorii rele. Dacă ieri ai plătit la hypermarket cu cardul de credit, atunci ai făcut o datorie rea. Dacă săptămâna trecută ai fost pe la mall şi ţi-ai luat geacă de iarnă cu cardul de credit, atunci ai făcut o datorie rea. Dacă ţi-ai făcut credit pentru concediul din vara trecută şi pentru care ai făcut rate pe mai mulţi ani, atunci ai făcut o datorie rea. Dacă ţi-ai luat LeCeDeu cu diagonala mai mare decât braţele tale întinse în sistem de rate, atunci ai făcut o datorie rea. Dacă ai făcut împrumut pentru nuntă, botez, mobilă, maşină şi bicicleta BMW, atunci ai făcut o datorie rea.
Ştiu că sunt dintre voi care îmi vor sări în cap sau care au un nod în gât provenit de la senzaţia de „bah, are dreptate!”, amestecată cu senzaţia de „oare chiar aveam nevoie de toate acele lucruri?” Eu nu sunt aici ca tu să citeşti beletristică, eu sunt aici să scot la iveală anumite lucruri astfel încât să fii mai atent de acum încolo. Eu nu judec deciziile de cumpărare ale nimănui, ci doar îmi doresc ca aceste decizii să fie luate în avantajul tău.
Datorii bune şi rele. Argumente.
De ce sunt exemplele de mai sus datorii rele? Tot ceea ce cumperi cu cardul de credit, prin credite de nevoi personale sau prin împrumuturi care nu sunt neapărat necesare intră în categoria de care vorbesc.
De exemplu, cumpărăturile de ieri sau de astăzi pe care le achiţi cu cardul de credit deja le-ai consumat sau eşti în curs de terminare a lor. Ele nu îţi aduc niciun ban în plus, ci doar îţi alimentează nevoile curente. Ţi-ai alimentat o nevoie curentă folosind ca resursă o sumă de bani pe care o înapoiezi pe termen lung.
La fel cu celebrele credite pentru vacanţe. A fost frumos, ai fost cu familia, cu prietenii, iubita sau amanta, ai nişte poze de poveste, simţi şi acum nisipul fin sub tălpile tale sau roua dimineţilor de munte. Te-ai împrumutat şi acum plăteşti timp de 3 ani de zile pentru un sejur considerat de tine de vis. Ţi-ai alimentat o dorinţă pe termen scurt dintr-o resursă pe termen lung.
Hai că începe să se contureze o semi concluzie. Împrumuturile pentru evenimente gen „nuntă” sau maşină, imediat ce ai efectuat cheltuiala, valoarea „investiţiei” scade dramatic. La o maşină, îndată ce ai dat prima cheie şi ai plecat cu ea din showroom ai pierdut 20-30% din valoarea de achiziţie a maşinii. Împrumutul pe care l-ai făcut este însă pentru preţul total, cel iniţial. Practic, te-ai împrumutat pentru bunuri second-hand, chiar dacă acum îţi vine greu să realizezi şi încă rumegi informaţia!
Alocarea resurselor.
Încă din liceu, dar mai pregnant în facultate am învăţat modul de alocare a resurselor în economie. Este valabil şi pentru bugetele noastre personale. Spuneam că este momentul pentru o semi concluzie, iar aceasta ar fi:
Un împrumut pentru orice altceva care nu îţi aduce bani este o datorie rea.
O modalitate corectă de alocare a resurselor ar fi dacă achiţi cumpărăturile obişnuite cu cardul de credit să le rambursezi în interiorul perioadei de graţie pe care o are cardul tău. Este momentul să-ţi schimbi mentalitatea şi să nu mai repeţi greşelile din trecut. Şi eu am procedat cu mulţi ani în urmă la fel, nefiind conştient de ceea ce fac. Nu a fost nimeni să-mi explice, să-mi arate, să mă tragă de mânecă sau să-mi dea una după ceafă (şi am mai învăţat şi la şcoală cică 🙂 ). Am ieşit din acest joc al datoriilor rele şi nu a fost uşor deloc. Dacă vei continua să achiziţionezi bunuri a căror valoare nu face decât să scadă continuu faţă de preţul iniţial, tot ceea ce vei obţine este adâncirea datoriilor.
Este momentul să pui STOP tuturor cheltuielilor de acest gen şi să te gândeşti la un plan prin care să scapi de datorii sau măcar să le diminuezi, să scapi de presiunea financiară, pe care tu singur ţi-ai creat-o.
Înainte de a trece mai departe îţi dau şi un exemplu de datorie bună, cum ar fi să te împrumuţi pentru a porni o afacere, una care îţi va aduce mai mulţi bani decât împrumutul şi toate costurile asociate acestuia. Sau să te împrumuţi pentru efectuarea unui curs în urma căruia obţii o calificare specială, una care îţi va permite să fii la nivelul următor în ceea ce faci şi astfel să creşti preţul produselor sau serviciilor tale. Deci să faci mai mulţi bani. Adică faci datorii bune cu intenţia şi scopul precis de a „achiziţiona” beneficii viitoare superioare.
Citeşte semnele.
Există câteva indicii după care ai putea să-ţi dai seama dacă ai prea multe datorii şi dacă ele reprezintă un stres pentru tine şi familia ta. Iată câteva dintre acestea:
- cardurile de credit sunt folosite la maxim.
- plăteşti mereu doar suma minimă la cardurile de credit.
- iei bani de pe un card pentru a acoperi alt card.
- nu ai economii.
- nu îţi ajung banii de la o lună la alta.
- crezi că totul este bine şi cumva situaţia se va rezolva.
- nu faci nimic pentru a-ţi spori veniturile.
- eşti tot timpul cu gândul la datorii, facturi, rate.
- eşti în faza de negare a datoriilor.
Nu eşti încă convins? Fă următorul calcul: dacă datoriile tale lunare sunt mai mari decât veniturile lunare, atunci ai o problemă majoră şi eşti într-o zonă de risc ridicat.
Planul de scăpare.
Era un film mişto parcă cu Arnold şi Stallone în care trebuiau să scape din închisoare de pe un vas în mijlocul oceanului. Ceva de genul ai de făcut şi tu dacă eşti într-o situaţie destul de dificilă privitor la datorii.
În primul rând, în orice faci este important să ştii cum stai, unde eşti, momentul zero, punctul de pornire sau oricum ai vrea să-i mai spui. Aş dori să-ţi atrag atenţia că eu nu te pot scoate din datorii, ci acela eşti chiar TU. În schimb, îţi voi da câteva direcţii pe care să mergi şi să lucrezi, bine?
Notează pe hârtie toate datoriile pe care le ai, către cine le ai. Absolut toate. Referitor la carduri sau la credite, caută contractele (sper că ai câte un exemplar) şi vezi ce condiţii de preţ ai acolo. Notează cât este dobânda curentă, cea penalizatoare, care este condiţia minimă de plată, data lunară de emitere a extrasului, tot ce crezi că îţi poate fi util acum.
Începe cu cardul sau cardurile de credit pentru că sunt cele mai împovărătoare, au în general costurile cele mai mari. Poţi să ataci problema cardurilor în 2 moduri: fie achiţi mai întâi cardul cu cea mai mare dobândă, fie achiţi mai întâi cardul la care ai cel mai puţin de dat ca valoare totală pentru a-l închide, apoi următorul şi tot aşa. Dacă nu te poţi hotărî apelează la cineva care te poate sprijini.
Ca să reuşeşti va fi necesar să respecţi nişte reguli, iar când spun să respecţi înseamnă că nu ai voie la nicio abatere, fără glumă!
- nu mai săpa dacă ai ajuns la fund, adică nu mai cheltui nimic de pe carduri.
- plăteşte întotdeauna cu cel puţin 30% mai mult decât suma minimă de plată.
- nu ai voie să întârzii la plata ratelor.
Următoarea etapă.
Cu cardurile sper că ne-am lămurit şi ca sfat, ai putea să mai păstrezi unul cu condiţia să nu apelezi la el decât dacă nu mai există nicio altă soluţie pe lumea asta 🙂
Următorul lucru pe care îl poţi face este să faci un credit de consolidare, adică un credit prin care să-ţi refinanţezi absolut toate datoriile pe care le ai, de pe la toate băncile într-unul singur. Este posibil datorită înăspririi condiţiilor de creditare din ultimii ani să nu poţi face asta, dar merită să încerci. Aşa ai avea de plătit la o singură bancă şi te-ai putea duce cu împrumutul pe o perioadă mai lungă de timp şi ai reduce presiunea financiară datorită valorii mai mici ale ratelor lunare. Acest tip de credit este o soluţie doar dacă nu te descurci cu prima parte a planului, adică cea cu cardurile de credit.
În paralel cu eforturile tale de diminuare şi achitare a datoriilor, va fi necesar să mai faci un lucru şi poate acesta este cel mai complicat – să creşti veniturile, pentru a folosi sursa suplimentară de bani la achitarea datoriilor! Ce credeai, că voi spune la cheltuieli curente, nici vorbă! Achitarea datoriilor este prioritatea No.1!
Şi dacă este complicat să câştigi mai mulţi bani, de fapt cel mai complicat lucru este să fii organizat, disciplinat şi atent de acum înainte. Ideea este că fără un plan de acţiune concretă pe care să-l urmezi fără nicio abatere este posibil să nu reuşeşti. Vei avea nevoie de motivaţie, încredere de sine, susţinere atât din partea celor dragi, dar şi din exterior şi de aceea îţi recomand, în măsura în care eşti hotărât, să apelezi la ajutor extern.
Dacă am fost puţin mai dur sau mai acid astăzi este pentru că îţi doresc binele. Succes om bun şi frumos, iar dacă ai nevoie de mine, ştii unde mă găseşti! 🙂
Ne auzim curând, Daniel
