Leasingul este cea mai proastă modalitate pe care o poţi alege în viaţa ta din punct de vedere financiar, iar cumpărarea unei maşini în acest mod este una din cele mai proaste achiziţii pe care le poţi face. Am început tare şi nu prea eşti obişnuit cu mine aşa.
Nu este loc de introducere sau alte fineţuri atunci când vorbim de greşelile cele mai mari care ne pândesc la tot pasul. Este necesar, uneori, să iei atitudine în forţă în viaţa ta şi nu doar din punct de vedere financiar. Ştii că ţin la buzunarul tău şi la viaţa ta pe bune, că altfel nu aş mai scrie nimic. O precizare: acest articol, precum şi orice alt material de pe acest site nu reprezintă sfaturi ferme, opţiuni de cumpărare sau lucruri absolute. Ideea este ca tu să vezi cu ce rezonezi din tot ceea ce fac eu şi să aplici în viaţa ta doar ceea ce îţi foloseşte. Bine? 🙂
Leasing egal greşeală.
Îmi aduc aminte o conversaţie pe scările blocului de acum vreo 2-3 săptămâni având ca subiect un vecin care a parcat o maşină nouă în faţa blocului. Nouă, frumoasă, strălucitoare îţi vine să dormi în ea şi s-o mângâi toată ziua. Ziceam şi eu aşa… eu nu sunt genul şi nu am fost niciodată. Sunt şi eu proprietar al unei maşini, am grijă de ea ca de orice lucru al meu, dar dragostea pentru un lucru material se opreşte la acest stadiu.
În schimb, pentru mulţi oameni maşina este ceva extraordinar. Este un simbol al modernismului, alteori al snobismului, uneori al practicalităţii, alteori al luxului, uneori al nevoii, alteori al statutului. Nimic nu este bun sau este rău, decât modul cum interpretăm noi acest aspect.
Societatea a făcut ca acest simbol, adică o maşină, să devină un reprezentant al succesului, parcă chiar Vodafone avea o reclamă cu unul care cânta la chitară şi zicea că a ajuns la Bucureşti a reuşit în viaţă şi acum are cea mai tare maşină din parcare. Nu-i aşa? Ce reprezintă succesul pentru tine? Pentru mine este total altceva.
Nivelul de trai nu este prea ridicat la noi în ţară şi oamenii care îşi doresc o maşină apelează la produse şi servicii financiar-bancare. Adică se împrumută, eventual au şi un mic avans. Este destul de dificil când vezi parcarea plină şi toată lumea are maşină, să nu-ţi doreşti şi tu una. În acelaşi timp, la un nivel contrastant sunt mulţi oameni pe care îi cunosc sau de la care am auzit că şi-au vândut maşina sau maşinile şi pentru a ajunge la o întâlnire sau în alte locuri se folosesc de servicii de închiriere.
Faptul că nu sunt bani duce la alegerea unui credit (auto sau nu), precum şi alegerea soluţiei numită leasing. Leasingul este de două tipuri financiar, respectiv operaţional şi vedem imediat câte ceva despre fiecare.
Unul din principalele motive pentru care leasingul este o greşeală este că oamenii fac această achiziţie cu mentalitatea de proprietar, pentru că pun prea mare „preţ” pe grămada de fiare care urmează să intre în viaţa lor.
Leasing financiar vs Leasing operaţional.
Sunt tot felul de discuţii la acest capitol, dar până una alta leasingul operaţional este o alegere mai bună decât cel financiar. Din punctul meu de vedere, niciun fel de leasing nu este bun, mai ales ca persoană fizică.
Leasingul financiar este cel mai întâlnit, atât la persoane fizice, cât şi la companii. Aici ai posibilitatea ca la sfârşitul contractului, după plata ratei reziduale finale (dacă există), să intri în posesia maşinii. Orice apare de făcut la maşină este treaba ta.
Leasingul operaţional este, să spunem, din ce în ce mai întâlnit. La sfârşitul contractului nu eşti obligat să cumperi maşina, ci poţi alege pentru alta care să fie în folosul activităţii tale. De fapt, plăteşti închirierea maşinii, iar toate cheltuielile sunt suportate de compania de leasing, tu doar plăteşti chiria lunară.
Sunt mai multe avantaje la folosirea leasingului operaţional şi aduc în discuţie câteva precum predictibilitatea care ajută cash flowul companiei, gradul de îndatorare al firmei nu este afectat, economie de capitaluri, evitarea riscului rezidual, acoperirea necesităţilor şi altele. Nu mi-am propus să dezbat prea mult aici, ci m-am asigurat că ai informaţiile necesare pentru a vedea că leasingul operaţional este mai eficient decât cel financiar.
Dacă vorbim de o societate depinde mult de parcul de maşini, pentru că dacă ai 5 maşini asta nu se poate numi parc, iar de la 20-30 de maşini în sus este altceva. Dacă vorbim de persoane fizice, foarte puţini au apelat la această variantă, în general companiile fiind cele care folosesc soluţia.
O mare pierdere de bani şi o soluţie.
Şi chiar aşa şi este. O maşină nouă la o perioadă de 3-4 ani sună bine de tot, nu-i aşa? Hai să ne gândim un pic şi să analizăm din punct de vedere al costurilor implicate. Spuneam mai devreme că totul pleacă de la mentalitate, adică cea de proprietar însoţită de credinţele şi valorile tale pe care le ai privitor la bani.
Dacă faci leasing încontinuu şi de fiecare dată la expirarea perioadei contractuale te avânţi într-una nouă practic nu vei fi niciodată proprietar de drept, clar, scris negru pe alb. Poate nu îţi dai seama, dar ceea ce se întâmplă este că vei face plăţi lunare la fel ca la o datorie pe termen mediu şi lung.
Unii oameni îşi iau case cu credit în rate pe 30 de ani, iar tu îţi iei maşină în rate pe 30 de ani sau poate mai mult! Înţelegi ce vreau să spun? Te legi la cap când nu te doare, iar pe drum pierzi o grămadă de bani care ar putea fi investiţi altfel, de exemplu în activităţi care să contribuie la construcţia de active, adică acel tip de produse care să-ţi bage bani în buzunar.
De unde provine pierderea de bani îţi spun chiar acum. Orice maşină pe care o vei avea, dacă este întreţinută şi exploatată în mod normal, adică revizii, să te asiguri că nu o forţezi, să nu o bagi prin toate nenorocile de drumuri şi alte lucruri de acest gen, te va ţine garantat minim 10 ani.
Dacă faci leasing, plăteşti rate timp de 10 ani. Hai să-ţi dau şi o soluţie de bun simţ, studiată şi recomandată, dar nu înainte de a preciza faptul că cea mai bună soluţie pentru achiziţia de bunuri sau obiecte de valoare mai mare este achiziţia cu bani cash. Indiscutabil. Ce faci dacă nu îi ai este foarte simplu, va trebui să îi strângi indiferent cât va dura. Asta te va disciplina, vei învăţa ce înseamnă să bugetezi, să înţelegi fluxul banilor şi optimizarea acestuia, să devii practic un mai bun administrator al banilor personali.
Ştii bine că eu tot spun că este extrem de important să înţelegem diferenţa dintre necesitate şi dorinţă. Aşadar, dacă maşina este o necesitate şi nu ai bani deloc sau poate o mică sumă pentru un avans, recomandarea merge către un credit cu o perioadă maximă de 3 ani de zile. Suma la care te încadrezi îţi va da bugetul pe care îl ai pentru maşină, astfel că asta este maşina pe care ţi-o permiţi acum. Dacă rezultă o maşină de 3.000 de EUR asta este, dacă te încadrezi la una de 10.000 de EUR, asta este. Credit pe 3 ani versus leasing pe 10 ani, câştigi 7 ani de rate şi dobânzi, un adevăr pe care nicio companie de leasing nu ţi-l va spune.
Şi apropo, când faci la bancă calculul pentru credit ar fi bine să te duci fără alte credite în portofoliu. Adică recomandarea de mai sus se susţine doar dacă NU mai ai niciun altfel de credit existent. Altfel, creşterea gradului de îndatorare al tău sau al familiei tale pentru achiziţia unei maşini, chiar dacă este necesară, ar fi o tâmpenie din punctul meu de vedere.
Orice credit mai mare de 36 de luni (3 ani) este o pierdere de bani. O maşină este o “investiţie” oribilă, pentru că din momentul în care te-ai urcat la volan, cel mai probabil 20% din valoarea acesteia s-a pierdut. La fel se întâmplă şi cu eventualele îmbunătăţiri aduse pe parcurs. Am văzut tot felul de tuning-uri care mai de care mai de prost gust şi fără rost. Nu vei recupera nimic la vânzare. Excepţie fac maşinile de lux sau cele tunate la nivel de artă. Restul sunt fiare care îşi pierd valoarea în fiecare zi. Ai înţeles?
Aşadar.
Dacă tot este să te bagi în treaba asta şi să fim de acord că pierzi bani, atunci nu te întinde mai mult de 3 ani de zile. Singurul motiv pentru care un credit auto îl poţi duce şi pe 7 ani, de exemplu, este pentru faptul că este înlesnită achiziţia maşinilor mai scumpe. Ei vor ca tu să-ţi iei ceva mai scump, nu îi interesează cum te vei descurca financiar. Oricum, cu cât de întinzi mai mult, cu atât scade rata lunară şi asta îţi poate lua ochii. Ce se întâmplă de fapt este că vei plăti o grămadă de bani de-a lungul timpului pentru o investiţie proastă.
Pentru societaţi mari sau care sunt în curs de a deveni mari leasingul operaţional este o soluţie bună, dar pentru tine ca persoană fizică leasingul este cea mai proastă soluţie, creditul este de nedorit, iar cea mai bună soluţie este întotdeauna să strângi banii necesari.
Nu vreau să revenim la vreo discuţie de genul că nu mai pot să strâng cureaua sau ceva de acest gen. Nu este niciodată despre a strânge cureaua, ci despre a câştiga mai mult şi a optimiza finanţele personale. Dacă este necesar să-ţi iei o maşină, vei găsi o posibilitate, ceea ce te rog eu este să iei o decizie inteligentă financiar. Vorbesc de mentalitate aici, te rog să nu cazi în patima a ceea ce se vede în jurul tău, pentru că în aparenţă vecinul de la începutul articolului a venit cu o maşină nouă în parcarea din faţa blocului… în leasing 🙂
Cel cu care mă întâlnisem pe scări şi îmi spunea de isprava vecinului cu maşină nouă îmi spunea că nu prea mă vede circulând cu ea. I-am spus că o iau doar dacă este necesar, iar până la market nu este necesar. Suntem oameni diferiţi, suntem unici, originali şi irepetabili, însă suntem aici cu toţii şi indiferent de individualitatea fiecăruia, nici tu nu eşti scutit să pici în anumite capcane, aşa că te rog nu pica în capcana leasingului sau a creditelor fără rost. Te salut şi te las cu un gând bun: Din ce în ce mai bine!
